信貸額度掣肘

上海銀監局一直鼓勵商業銀行通過銀團合作的方式介入與城市建設息息相關的軌道交通、保障房建設、民生工程等領域。今年上半年，上海銀團貸款同比新增50億元，銀團貸款大多投入到城市基礎建設和民生領域。

除了服務基礎設施和重大項目之外，銀團貸款也逐漸瞄上大型跨國企業。「針對上海市外資企業和外資銀行眾多的現狀，我們開始研究如何通過同業協同的方式，與外資銀行聯合牽頭，發揮各自優勢，為上海的大型跨國企業提供更好更全面的金融服務。」上述中信銀行上海分行人士表示。

截至目前，該行已成功與渣打銀行聯合牽頭籌組東風日產汽車金融公司銀團，與三井住友銀行聯合牽頭籌組的日立建機租賃銀團，與東方匯理銀行聯合牽頭籌組南方水泥銀團等，為上海諸多大型跨國公司提供有力信貸支持的同時，也與同業間建立了良好的合作關係。同時，通過牽頭、聯合牽頭、參與以及項目互相推薦等各種形式，中信銀行上海分行與滬上眾多中外資銀行建立了廣泛的業務聯繫，並且將銀團貸款業務的渠道管理全部歸口、統一管理，為今後開展銀團貸款牽頭業務提供更加廣泛的分銷渠道以及二級市場資產轉讓渠道。

為了將銀團貸款做出特色，中信銀行上海分行還不斷加強對產品的開發和創新。今年，該行牽頭即將簽約的豐田汽車金融銀團貸款，作為國內首單招標式銀團，該筆銀團結合同業借款定價相對靈活的特點，引入債券招標機制，設計了非常符合市場需求，極具創新性地招標型銀團貸款。

而在2009年首創的國內首單地方政府融資平臺債務優化銀團——平湖經濟開發區債務優化銀團，則通過一站式的融資服務開啟了在無資金介入的情況下籌組銀團的先河。繼平湖經濟開發區債務優化銀團取得巨大成功後，2010年，該行繼續深入推廣無風險銀團貸款安排行業務，先後通過安排行身份介入了鐵牛集團有限公司、無錫高鐵商務區銀團貸款項目，目前這兩個項目均進展順利。

經營小額貸款 討債被刺死

台南市經營小額貸款的邱朝銓，獲知欠他3萬多元患有小兒麻痺的王阿立領到休耕補助，昨天上午持王抵押的存款簿前往討債，雙方發生口角、扭打，王涉嫌持水果刀刺死邱，邱還緊抓著存款簿。

王阿立下午5時到案說明，邱來討債時他在睡午覺，他跟邱說沒錢卻被邱痛毆，他隨手拿起水果刀刺邱，警方將王阿立依殺人罪嫌移送法辦。

50歲邱朝銓昨天下午1時許，被人發現滿身是血跪趴在五興里私人神壇「正皇宮」前廣場，警方發現房間血跡斑斑，血跡沿著該房間到屋外，邱的左頸一刀是致命傷，肚破腸流，手裡還拿著存款簿，警方在屋裡水缸找到水果刀。

警方調查，「正皇宮」由王正皇經營，平時他與患有小兒麻痺的哥哥王阿立（54歲）同住在「正皇宮」，案發後兄弟都不在現場，王正皇接獲警方通知趕回，表示血跡斑斑的房間是王阿立的，他不知道發生什麼事，警方要他找哥哥出面說明。

邱朝銓的姪女說，上午11時許叔叔邱朝銓跟她說，「要去向人討債」，但沒有說要向誰討債。邱朝詮的林姓鄰居說，看到邱騎機車，手拿著存款簿，叫邱一起來喝酒，但邱說「沒空，也沒心情喝酒。」

警方調查，邱平時經營小額貸款，王阿立向邱借了3萬多元，王阿立因患有小兒麻痺，每個月領有殘障補助、休耕農田補助，並以存款簿抵押，邱獲知王的休耕補助已匯進帳戶，持存款簿要求王還錢。

婦女小額創業貸款

勞委會再釋貸款利多中高齡與婦女獨享，微型創業鳳凰貸款100萬元2年免息

行政院勞工委員會即日起，將現行「微型企業創業貸款」與「創業鳳凰婦女小額貸款」整合，推出「微型創業鳳凰貸款」，以20-65歲婦女朋友及45-65歲中高齡民眾為申貸對象，提供最高100萬元的創業資金，由民眾統一向勞委會提出申請，經審查通過後轉介金融機構辦理貸款，與原「微型企業創業貸款」直接向銀行提出申請，有很大的不同。

低利免擔保 依身分別不同享有2年或3年免息
微型創業鳳凰貸款最大特色是免保證人、免擔保品，提供貸款人9成5信用保證，且貸款利率按郵政儲金2年期定期儲金機動利率加年息0.575%機動計息（目前約為1.78％），貸款期間最長7年。除一般身分貸款人還款前2年免息外，具備特殊身分者如特殊境遇婦女、家暴被害人、犯罪被害人、職災戶，另享有前3年免息，第4年起固定負擔年息1.5%，由勞委會補貼利息差額。

免費的全方位創業課程、諮詢及輔導措施
勞委會表示，自96年起辦理創業鳳凰貸款開始對象是一人賺全家飽的社會型創業，希望在貸款前給創業者正確的創業觀念，降低他們的創業風險，所以本會開辦微型創業鳳凰貸款亦秉持一貫的精神，提供一系列創業課程及創業顧問諮詢、輔導措施，給予創業者有足夠的創業養份，再加上優惠貸款，讓創業者能有萬全的準備。

特別提醒民眾，本貸款相關諮詢、輔導及課程皆為政府美意，全部免費，勞委會今年規劃於全國各地辦理創業入門班、進階班及精進班共計160場次，另針對已完成創業研習學員，將安排與台灣微軟合作辦理「Women Up婦女數位鳳凰計畫」課程，免費提供婦女每人24小時電腦訓練課程，包括基礎能力12小時(認識電腦、網際網路、電子郵件)及就業應用12小時(數位相片、網路拍賣、線上交談、部落格、活動中心)，預定開設20班，協助婦女具運用網路行銷能力，民眾如有意申辦微型創業鳳凰貸款或想參加免費創業課程、諮詢或輔導，可洽詢勞委會全國免付費專線0800-092-957或上勞委會創薪行動www.be-boss.org.tw查詢相關資訊。

車貸新車找經銷中古找銀行

銀行利率一降再降，車貸跟著滑落，但對消費者來說，買車貸款要找對門路，新車最好找經銷商，才能享受零利率優惠；中古車貸則可找銀行，利率比地下錢莊低；不過如果想買新車，自備款不足又想延長付款期間，則銀行年息6~7%的優惠車貸，是不錯的選擇。 日盛銀行消金處經理曾炳文觀察，因為適逢農曆鬼月，部分車商推出新車零利率分期付款的促銷活動，比起銀行6~7%的車貸水準，還是相對划算。 不過車商與銀行合作推出的零利率優惠車貸，通常要求的還款年限都在2年以內，加上融資額度通常都在7成以內，客戶的自備款要準備充足，才有資格把車開回家。
付現可殺價1成
舉例來說，王先生最近準備買車，他看上一款市價約75萬元的休旅車，如果透過車商安排零利率貸款，則完全沒有議價空間，而且要自備現金20萬元以上。但他如果一次付清，車價可以壓低到68萬元，足足殺價1成。他再回頭找銀行借款，以最高9成計算，可以借到61萬元，換言之，他的自備款只要7萬元就可買到新車。如果王先生分5年攤還本息，以7%計算，利息負擔雖在10萬元出頭，但他每月只要負擔12000元左右的銀行本息，對上班族來說還算輕鬆。
等促銷時機出手
日盛銀行消金處經理曾炳文建議消費者買車要抓時機，在挑出喜歡的車型與車款後，接下來就等待時機。通常在季底、年底或是鬼月前，車商都會推出促銷活動。另外，現在新車的蜜月期越來越短，新車大約推出5~6個月後，促銷活動就差不多開始，此時是消費者進入車市的好時機。銀行主管坦承，經銷商在龐大的銷售體系與促銷活動下，推出零利率優惠車貸，等於是幫消費者繳利息錢，對銀行來說，還是難以與經銷商的促銷價競爭。另一方面，由於車市競爭激烈，為了拉攏消費者的心，各經銷商業務員推銷零利率貸款時，通常會使出渾身解數，贈送一系列車子配備，以取代殺價。消費者不妨好好比較一下，到底是加計汽車贈品的免利息貸款優惠，還是找銀行借錢、付現買車划算。
中古車貸10~12%
不過，中古車的市場又有另一番生態。曾炳文表示，目前中古車的市場較小，經銷商較沒辦法提供優惠利率，有時候車貸利率反而比較高，大約在15~20%之間。消費者如果要購買中古車，不妨直接找銀行融資，目前銀行承作的中古車購車貸款僅在10~12%之間。除了承作新車、中古車貸之外，銀行目前也對原車融資市場的潛力大為看好。以日盛銀的原車融資來說，在原車可用的情況下，銀行放款的金額可以高達中古車價的100%，曾炳文表示，目前每輛車平均可承貸40~50萬元，利率約在13~15%之間。

提供知識產權質押貸款授信

北京銀行與北京市知識產權局簽署《全面戰略合作暨推動知識產權質押融資協議》，計劃在未來3年專門提供50億元人民幣的知識產權質押貸款授信額度，以擴大北京知識產權質押貸款規模。

北京市委常委趙鳳桐表示，希望北京市知識產權局在更大範圍和更多領域搭建好知識產權質押融資平台，推動北京市知識產權質押融資的規模化、體系化和規範化發展，以此惠及更多的中小企業，加快知識產權的轉化，促進北京市實體經濟平穩發展。
　　
2008年7月22日，北京銀行正式推出知識產權質押貸款產品，旨在解決中小企業面臨的技術閒置與資金短缺兩難困境。截至目前，北京銀行「小巨人」品牌項下產品種類已多達49種，可滿足處在創業、成長、成熟期等各階段的中小企業融資需求。截至4月末，該行中小企業本外幣貸款餘額超過600億元，貸款增速達到13%，高於全行貸款平均增速，今年已累計為中小企業發放貸款超過200億元。

農行推農村基礎設施貸款

農行總行獲悉，該行日前針對財政建設時常出現資金階段性短缺的情況，專門研發了一款農村基礎設施建設貸款產品。

據農行相關負責人介紹，與一般性固定資產項目貸款相比，農村基礎設施貸款具有三大特點：一是貸款主要投向於中央和省級財政主導投資建設的農村公益性基礎建設項目，用於與農民生活、農業生產和農村發展密切相關的水、電、路、氣、醫療和教育等公益性項目，幫助鞏固和加強農業基礎地位，促進農業穩定發展和農民持續增收。

二是還款資金主要來源於財政或其他補助資金，要求財政出具經有權機構批准全額償還貸款本息的承諾。三是農行根據農村基礎設施項目和財政投資的特點，適當延長了貸款期限。

工行首季新增貸款6,475億元

中國工商銀行董事長姜建清週四稱,有信心今年繼續保持盈利增長。該行一季度已實現新增貸款6,475億元人民幣,為歷史最高。

在接受路透專訪時並透露,該行一季度新增貸款中,票據融資為2,000億元,個人貸款為499億,中小企業貸款為3,965億元。今年一季度末,該行不良貸款餘額及不良貸款率繼續保持下降,且今年拔備覆蓋率將繼續提高。

在全球都在救經濟的特殊時期,工行的貸款增長是合理的。"姜建清並指出,"中國經濟已經出現回暖的跡象。

他指出,工行海外併購以戰略控股為主,收購區域著重新興市場。該行還將增加交易人員,中期目標由目前約200人增至700人。
他並指出,工行不會私有化工銀亞洲。

工行去年實現淨利潤1,108.4億元,同比增長36%.2008年全年實現新增貸款5,367億元。去年年末的不良貸款率2.29%,拔備覆蓋率為130.15%。

銀行業的第一隱憂是不良貸款

由於2009年6、7月份央票到期量急劇萎縮，雖然央行會通過諸如3個月的央票或者正回購推移資金的注入，但低於正常值的可能性很大，很有可能在這個時間窗口下調存款準備金率，幅度在0.5%至1%之間。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，央行有必要對利率體系進行調整，存貸款利率水平仍然要往下降。因為現在銀行體系內和體系外利率水平相差太大，既會存在一些資金套利情況，也導致前幾天發行的地方債收益率太低，出現交易量為零的情況。

一季度的信貸擴張速度可以說出乎很多人的意料，未來利率有可能會下調，有利於降低資金成本，但信貸擴張速度可能會有所放緩。長江商學院教授周春生說。

需要嚴控風險底線

對於一季度銀行放貸的快速增長，市場對貸款的效果也給予了更多的考量。

11日央行數據公佈之時，記者正在採訪「2009年中國金融年會」。前全國人大常委會副委員長蔣正華表示，兩會期間，不少代表和委員表示憂慮，擔心這樣的發放會不會產生無效的項目和新的不良資產，這是有根據的。

蔣正華說，從銀行業來講，第一位的隱憂還是不良貸款。當前中國金融的隱憂不在於外，而在於內，我們現在應該謹防「禍起蕭牆」。

中國銀行業協會專職副會長楊再平認為，超常規增長也有問題需要注意。其一，票據融資還有少量違規的操作，同時，大部分的信貸還是中長期貸款，其中50%是交通運輸、水利和電力，中小企業和農村的融資支持還有待增強。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇說，現在大銀行放貸款是拉動經濟需要，同時我們也擔心，這些倉促上馬的投資項目，銀行貸款給了以後，未來是不是會出問題。

楊再平表示，現在各方面對第二季度的信貸增長要密切關注。央行適度寬鬆的貨幣政策需要考量怎麼樣掌握節奏，把握力度，均衡流量。另外，銀監會將更加注意商業銀行的風險底線，這方面工作要從第二季度開始加大力度。

週轉金貸款餘額不減反增

金管會公佈，到二月底為止，本國銀行的放款總額十八兆兩千三百多億元，比一月份減少一千七百多億。銀行局副局長林棟樑說，減少原因是民間的借款需求不足，出口下降，民營企業的資金需求不強，不過，放款類別當中，一年以下的短期週轉金貸款餘額，受到「急單效應」的影響、不降反增，週轉金貸款餘額從去年十一月以來，就呈現「逐月下降」的走勢。林棟樑說：
「以前減少，大概在週轉金放款都會減少，但是，二月份比較可喜的現象是，週轉金貸款跟一月份比，大概增加五百四十四億，週轉金反應的是客戶接單的情況，從這裡面來看，國內企業的短期融資需求有一點在復甦的情況」
本國銀行到二月底為止，逾放金額兩千九百三十五億，逾放比百分之一點六一，比一月份微增零點零四個百分點，但比去年二月降低零點一八個百分點。

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個人房屋貸款業務再創佳績

威海分行始終將個人房屋貸款做為調整信貸結構的重要手段，高度重視個人房屋貸款業務的發展。至2月末，該行個人房屋貸款較年初增加25221萬元，當月增長3062萬元，個人房屋貸款較年初增加額在威海同業及系統內占比仍保持第一位，當月新增額在同業中占比第一、系統內占比第二位。該行個人房屋貸款餘額佔全行各項貸款總餘額的比重達到35%，較年初增加額佔全行各項貸款新增額的比重達到23%。
　　他們的主要措施是：
　　一、繼續加大力度營銷純按揭項目。該行通過調查摸清全市開工樓盤，建立了樓盤信息庫，並根據市場開工情況定期更新，根據樓盤信息庫篩選目標客戶，逐戶制定詳細的營銷計劃和方案，逐個樓盤指定責任人，分區域、分重點開展樓盤的營銷工作，以儲備充足的按揭資源。至2月末，已簽約純按揭樓盤15個。
　　二、發揮該行優勢，做好房貸工作。該行以總省行下發的「關於進一步促進個貸業務穩健發展的意見」和「2009年個人信貸業務營銷工作指導意見」為指引，制定出適合該行的個人住房貸款管理辦法，在風險可控的前提下大力發展個人住房業務。
　　三、強化開發-個貸聯動營銷。該行通過PCM2003系統對各支行開發貸款投入項目的按揭業務量進行監測，定期通報。指定開發貸款項目經理作為聯動工作的第一責任人，對項目的銷售進度，按揭業務辦理量等指標進行定期監測分析，保證按揭資源不流失。

年內新增人民幣貸款4800億元

為落實適度寬鬆的貨幣政策，農行年內計劃新增人民幣貸款4800億元，外幣貸款100億美元。而據記者瞭解，今年前兩個月，農行新增貸款已逾2800億元。其中，支持春耕貸款253億元，新增農戶小額貸款近50億元。

農行董事長項俊波昨日在農行的一個內部會議上強調，全行對貫徹適度寬鬆的貨幣政策，穩定增加信貸的投入，要有大局意識。要把信貸資金投放到應對危機最關鍵的地方，投放到經濟社會發展最薄弱的環節，投放到最能發揮投資乘數效應的領域。

項俊波要求，穩步增加信貸供給，把適度寬鬆的貨幣政策傳導到企業和市場，發揮信貸對投資需求、消費需求和企業出口的拉動作用。要積極配合國家財政、產業、貿易、土地、投資和就業政策，圍繞國家振興經濟的一攬子計劃和重點產業調整振興規劃，大力支持保障性住房、教育、衛生、文化等民生工程建設，支持節能環保和生態建設，支持技術改造與科技創新，支持鐵路、高速公路、農田水利等重點基礎設施建設和地震災後恢復重建。特別要發揮農業銀行的特色和優勢，加大對「三農」、小企業等薄弱環節的金融支持，鞏固和加強農業基礎地位，促進農業穩定發展和農民持續增收。

年內，農行計劃新增涉農貸款1600億元，通過惠農卡發放農戶小額貸款不少於500億元。未來2—3年內支持縣域中小企業8—10萬個，計劃投放中小企業貸款1000億元。此外，農行年內還將推進信貸審批體制改革。

按照發展計劃，年內農行將重點開闢「三農」和縣域藍海市場，在全國2003個縣、2048個縣支行全面推開「三農」事業部制改革，同時加大服務「三農」試點力度。

上市公司積極試水併購貸款

去年12月，執行了12年的「不得用貸款從事股本權益性投資」的規定，因銀監會新出台的《商業銀行併購貸款風險管理指引》而放寬。《指引》表示，允許商業銀行在依法合規、審慎經營、風險可控、商業可持續的原則下，積極穩妥地開展併購貸款業務，滿足合理的併購融資需求。

《指引》發佈不到一個月，國內首筆併購貸款業務正式啟動，且花落上市公司。1月6日，中國工商銀行、首創股份和北京產權交易所簽署協議，工行將向首創股份提供水處理項目併購貸款。此後，各地紛紛著手醞釀併購貸款，雖未呈「遍地開花」之勢，卻在有序推進。

1月20日，國家開發銀行與中信集團、中信國安集團簽署中信集團戰略投資白銀集團項目併購貸款有關合同，並發放貸款16.315億元。2月16日，建行上海分行與上海電力股份有限公司簽訂首單併購貸款。2月19日，工行上海分行貸款4億元助力百聯集團併購上海實業聯合集團商務網絡發展有限公司100％的股權。3月3日，交行上海分行、建行上海分行分別向寶鋼提供7.5億元和8億元併購貸款，用於支持其收購寧波鋼鐵56.15％的股權，成為鋼鐵產業振興規劃出台後，寶鋼重新佈局全國產能的有力推手。同日，工商銀行天津分行與天津產權交易中心簽訂了併購貸款合作意向協議，同時兩家機構又與天津創業環保股份有限公司簽訂了三方合作協議，標誌著天津地區併購貸款業務正式開閘。3月11日，中行北京分行向華能集團發放了6.8億元併購貸款。

從上述消息不難看出，面對併購貸款這一全新業務，素來嗅覺靈敏的上市公司及其母公司迅速成為先行嘗試者及受益者。究其原因，專家認為，這首先要從銀行規避貸款風險的角度來解釋。因為從商業銀行選擇的發放貸款對像來看，相比之下，一批上市公司或其母公司由於在實力、資產質量、現金狀況等方面都較其他企業更具優勢，因而成為銀行發放併購貸款的首選目標。從行業角度看，環保型、公用型、基礎設施類的國有企業頗得併購貸款的青睞，首創股份和創業環保就都屬於環保型企業。

專家預測，在金融危機大規模的波及下，許多企業的資產大幅縮水，價格低谷帶來了併購良機，一些有實力企業的併購意願隨之加強。目前，各家銀行已經經歷了探索階段，併購貸款的章程、規定都制訂完畢，所以企業併購貸款接下來或許會呈密集出籠之勢。

但也有業內人士提醒，目前大規模推進併購貸款業務的時機還不成熟，建議在風險可控範圍內逐步推進。畢竟，併購重組活動有著雙重風險，一是併購本身能否成功，二是收購後的重組是否成功。僅從上市公司的併購重組來看，失敗的案例就不鮮見。因此，試水併購貸款業務，風險控制還是第一要務。

公積金貸款服務費率3月9日起降至3%

目前，本市(北京市)公積金貸款擔保服務費為5%。。自下周一起，北京公積金貸款擔保服務費收費標准降至貸款額的3%。，按此標准計算不足300元的，按300元收取。這是北京住房貸款擔保中心昨天發布的《關于調整個人住房公積金貸款擔保服務費收費標准的通知》中規定的。

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北京住房公積金管理中心新聞發言人李持纓昨天在介紹情況時說，以目前本市公積金平均貸款額度40萬元為例，擔保服務費收費標准下調後，足額貸款擔保費就由2000元降至1200元。這將進一步減少貸款人的購房費用。另外，組合貸款中住房公積金貸款部分擔保服務費，也按照調整後的3%。標准執行。

對于個人信用等級為AAA級或AA級的住房公積金貸款借款申請人，擔保中心將在收取擔保服務費時還將給予優惠，按照實際應收取擔保服務費的95%或98%收取。

對于正在辦理過程中的公積金貸款業務如何收取擔保費的問題，《通知》明確，2009年3月9日前，公積金貸款審批部門已開具公積金貸款確認書或公積金貸款通知單的公積金貸款及組合貸款中的公積金部分，擔保費收費標准按原規定執行。

金融危機後

還款情況反而更好

李持纓介紹，此次擔保費率調低的主要原因有兩個，一個是市場規範了，貸款風險對于貸款機構降低了，擔保風險也低了；另外一個是公積金貸款擔保中心內部建立了借款人的資產管理系統，從而降低了成本。

對于擔保風險降低了，李持纓進一步解釋說：“在擔保風險中，有一部分是房子在抵押登記前的階段性擔保。目前貸款人購買的多是期房，只有當這部分房屋交房並給業主下發產權証後，公積金中心才能完成抵押登記。階段性擔保的主要作用，正是公積金貸款發放後至房產抵押登記前的這一段‘真空期’的貸款安全。在市建委房屋產權部門的配合下，‘真空期’已經從過去的三五年縮短至兩年以內，擔保費標准也因此降低。”

另外，李持纓還介紹說：“公積金貸款人的還款情況一直很好。金融危機發生後，本市公積金貸款的還款情況反而更好了。目前，本市公積金貸款中，1月未按時還款的比例為6.7%，而連續三月未還款的比例僅是其十分之一，且基本是因為忘了或沒顧上，沒有出現過惡意斷供的情況。
子女購房提父母公積金

可以考慮

昨天李持纓還就目前市民熱議的一些公積金貸款問題進行了解答。

針對部分外省市發布的“子女首次購房可提取父母公積金余額”政策，李持纓說：“本市有關部門正在研究，從促進房地產交易的角度出發，該政策可以考慮。”

目前，還有部分公積金貸款人在提前還款後提出退還擔保費的建議，李持纓稱，公積金貸款一經發放，擔保中心不再退還擔保服務費，因為在擔保服務中，主要體現在前期；另外因為本市公積金貸款擔保費一直由兩部分組成，除了貸款人按貸款額5%。交納的部分外，公積金中心另外有10%。支持，個人承擔的部分並不是很高。

美抵押貸款違約率升至歷史新高

受失業率上升至15年高點和不動產價值下滑的影響，美國去年第四季度的抵押貸款違約率上漲至歷史新高。

美國抵押貸款銀行家協會(Mortgage Bankers Association)今天公佈報告稱，第四季度經季節調整後的抵押貸款違約率上升至7.88%，是自1972年開始編纂該數據以來的最高水平；處于喪失抵押品贖回權某個階段的貸款比例上升至3.30%，同樣也創下了有史以來的最高水平。

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美國加州房地產數據公司First American CoreLogic昨天公佈報告稱，截至去年第四季度為止，美國有830多萬人的抵押貸款負債已經高于其住房價值。報告稱，在經濟衰退的形勢下，去年美國的住房價值縮水了2.4萬億美元。勞工部報告則顯示，第四季度美國失業率上升至6.9%，是自1993年以來的最高水平。

抵押貸款銀行家協會的首席經濟學家傑‧布林克曼(Jay Brinkmann)稱，在經濟衰退計入第二個年頭之際，失業人數增加正日益成為違約率上升的主要原因之一。

布林克曼在今天接受採訪時稱：「如果是貸款結構的問題，那麼銀行還有辦法可以處理；但如果是失業率的問題，那麼除非為借款人找到一份工作，否則做什麼也沒用。最終的結果就是，貸款進入喪失抵押品贖回權的程序。」

抵押貸款銀行家協會報告還顯示，處于喪失抵押品贖回權某個階段的貸款以及至少一次逾期未支付的貸款在所有貸款中所佔的比例之和為11.18%，是自該協會開始統計這一數據以來的最高水平；逾期60提案未支付和逾期90天及以上未支付的貸款比例均打破了上個季度創下的記錄。

四川農村金融因災新增不良貸款

中共人大代表、四川農村信用社聯合社理事長王華七日在接受中新社記者採訪時稱，四川農村金融系統因地震災害新增不良貸款逾百億元人民幣，經營風險明顯加大。

據大陸中新社報導，王華稱，為支持災後重建，該社實行了全面的優惠政策：不降信用等級，放寬貸款額度，適當放寬貸款期限等。

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但災區農村信用社經營風險隨之加大。據統計，到目前為止，該省農村信用社因災新增不良貸款一百一十五億元。其中，三十九個重災區的不良貸款達一百零二億元。新增貸款劣變率大幅上升，農房重建貸款有較大的虧損隱患，三十九個重災縣信用社流動性嚴重不足， 存在較大支付風險。

王華表示，若這一狀況繼續加劇，極有可能引發系統性金融風險。為此，王華提出了“彌補四川災區農村信用社受災損失的建議案”，建議通過央行發行賑災專項票據或國家撥付專項資金等方式，消除隱患。

四川農村信用社以服務農村、中小企業為主要業務，也是該省唯一一個把營業網點佈局到鄉鎮一級的涉農金融單位。該信用社在四川全省共有六千零四十個營業網點，去年四川大地震後發生後，近半網點受損，北川信用社負責人全部遇難。

王華告訴記者，四川省地震災區政府規劃重建的農戶為一百二十三萬餘戶，需投資八百七十九億元，需加固農戶為二百五十一萬戶，需投資二百零三億元。災區信用社通過逐戶摸底調查，符合貸款條件的農戶共有一百二十六萬餘戶，信貸需求總額二百三十五億元

截止目前，四川農村信用社已經對一百零九萬戶開展農房重建專項授信一百九十六億元，實際發放的農房建設貸款戶數和金額均占到四川省金融機構的百分之九十六以上

百姓受害深 房貸、車貸、學貸緊縮

美國爆發金融危機信用市場緊縮，不僅大公司受害，就連一般小老百姓的生活也大受影響。現在有很多美國人繳不起貸款，房子面臨被法拍的命運，甚至有大學生也貸不到助學貸款，面臨求學可能中斷的危機。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com 美國喬治亞州亞特蘭大郊區到處都可見到因繳不起貸款，門口掛了牌子待價而沽的法拍屋。現年38歲的何頓先生，兩年前花了13萬8千美元，大約台幣440萬買了一間房子，沒想到建商蓋好房子不久後就破產，導致房貸利率一下子增加好幾碼，加上生活費節節高升，何頓已經有3個月繳不出房貸，銀行威脅下個月就要把他的房子法拍。 不過何頓先生的遭遇並不是特例，根據統計，美國7月份房價比去年同期下降了16.3%，創下歷年來最大跌幅。外界預期美國房市可能要到2010年才會見底，現在許多美國人不僅房貸有問題，甚至連買車也貸不到款。 密西根州居民迪洛利表示，「我的車貸不過，承辦人員說不，我們無能為力，現在幾乎什麼都凍結了」房貸車貸不通過還不是最可怕的事情，因為現在還有一批大學生，想要助學貸款求學也借不到錢。 由此看來美國這波金融危機所引發的信用市場緊縮，該關注的不只是政府打算金援哪間大公司，以防止其倒閉，而是要將焦點轉向於市井小民的生活上，協助其度過難關。

車貸審核趨嚴

新車、中古車銷售狀況不佳，但消費者卻有更多優惠折扣與選擇；而貸款方面，除了車廠自行吸收的優惠貸款之外，銀行對於車貸審核把關趨嚴，民眾就算僅有一個月帳單遲繳狀況，也無法貸到車款。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com隨著2009年的即將到來，業者莫不加強促銷，以降低成本壓力，中華汽車劉振中就說，目前2009年的新車款都已經在碼頭上，等著分散到個銷售據點，但問題是代理商的手上還有眾多2008年的庫存，因此只好以折扣優惠來刺激消費，有的車廠甚至已經主動停產或減產，或者是延遲上市，來因應接下來的汽車銷售寒冬。部分2008年款新車則釋放到租車業(Lease)，尤其是高級車款、市場冷門車例如Z4，代理商手頭上還有大量庫存品，為了套現金、避免過多損失，利用少額頭款與低月付的方式來消化庫存，因此民眾在年中時，可能發現以往月付金較高的高檔車，目前金額都已經滑落至3、4百美元。根據記者訪查發現，一般華資銀行做車貸的很少，而主流銀行方面，也開始嚴格審查，尤其中古車的貸款，利率更高達8%，有車貸營業項目的國泰銀行，據了解車貸業務也開始減少，工業市分行資深李姓副總透露，車輛屬於動產，世代步工具，市場價值折舊率高，如果車主不願付貸款的話，銀行收回的損失也高，因此賺頭也小。加上銀行收緊貸款政策，車貸的審核趨嚴格，能夠符合者很少，幾年前開始進入車貸行業的保險公司State Farm，也面臨同樣的情形，貸款審核保守嚴格，就算民眾有一個月的帳單遲繳記錄，也會被視為不合格的貸款人，一名該公司的貸款經紀就說，就連附有保證人的壞信用貸款者，都無法過關。

經濟問題向汽車金融領域滲透，車貸拖欠增加

根據在拉斯維加斯Automotive Finance Summit周一公布的一項研究顯示，美國汽車貸款拖欠出現上升，現金緊張的美國人在償還汽車和卡車貸款上越來越困難。這是美國經濟問題正在向汽車金融領域滲透的最新信號。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/http://www.loan169.com/拉斯維加斯Automotive Finance Summit發布的由Experian Automotive所作的報告稱，有大約250億美元汽車貸款被拖欠。汽車貸款商發現，在2008年第二季度，逾期30天的貸款較上年同期增長了9%，逾期60天的貸款增加了11%。與此同時，借貸者的信譽也在惡化，這是未來還將有更多麻煩的一個信號。大約57%的借款人信貸評級為優質，低于兩年前的61%。

不景氣又想換車 請搞懂車貸優惠

劉先生日前看了「霹靂遊俠」的懷舊電視影集，也知道「新霹靂遊俠」正在美國NBC開拍，回想年輕時期，擁有一部拉風的跑車是一件令人稱羨的事，劉先生心動之餘，也打算將家裡的老爺車換成新車，好好地慰勞自己。可是劉先生發現，以現在物價高漲情形，自己就算再怎麼省吃儉用，每月若能存下新台幣3萬元，已屬不易。劉先生目前月收入為新台幣45,000元，月支出為新台幣15,000元，銀行存款新台幣30萬元，在基本開銷維持不變的情形下，有哪些辦法可以達成購車的願望呢？http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/http://www.loan169.com/方法1 善用車商分期免息方案 目前各車商針對民眾購車，均提出分期免息的購車優惠方案，以刺激車輛銷售量。劉先生可以向車商詢問關於分期付款的優惠方案，以利於資金規劃與調度。要提醒劉先生的是，每個車商針對年份、車型所提供的零利率優惠或低利優惠均不同，有些方案頭期款甚低或是零頭期款，有些則需先付近一半車價的頭期款才享有優惠方案，因此建議劉先生務必向車商詢問清楚優惠方案細節，以免對廣告有所誤解，造成困擾。方法2 向車商融資 分期計息部分大型車商集團設有融資公司，推出分期方案，該方案類似銀行汽車貸款，也有點像前段提到的零利率優惠方案。劉先生與其簽約購車時，依契約及優惠方式的不同，可選擇付頭期款，享有分期優惠，契約到期時再全部還清；也可選擇付一半購車款加計利息，在約定時間後（例如2年），再付清另一半購車款；或者選擇單純的分期付款，亦可輕鬆達成購車目標。唯，劉先生仍需留意付款細節，因為車商推出的分期方案，通常會附帶部份限制。方法3 向銀行辦理汽車貸款劉先生也可以選擇向銀行辦理汽車貸款，以聯邦銀行為例，在車價扣除折讓後，國產車及進口車之最高貸款金額分別為九成及八成，並可選擇最長60期（5年）的分期汽車貸款。同樣地，辦理汽車貸款程序亦十分簡便，劉先生僅需提供申請人及保證人的身分證明文件、其名下之不動產資料給銀行核貸即可。以劉先生欲購買的福特某車款為例，車價為新台幣819,000元，基於劉先生信用正常、職業穩定，依核貸成數不同，應可向銀行辦理新台幣570,000～730,000不等的貸款金額。通常還款能力較佳的優質客戶，新車可貸款利率大約在3.5％～4％之間；而中古車則在6％～6.5％之間。由於劉先生提及存款新台幣30萬，可優先考慮第一方案；倘若劉先生欲購車價較高，可能需要選擇第二或第三方案。以開頭提到的「新霹靂遊俠」裡的同類型車款為例，北美參考售價為美金19,735～79,995元（參考價格來源：福特官方網站），而同型車款在台灣之新古車參考售價含申辦所需費用也要將近新台幣170萬元左右（參考價格來源：權威車訊），若劉先生要購買該型車款，則可考慮向銀行申辦汽車貸款。〈重要聲明〉以上建議乃根據讀者來函之個案條件所提供的投資參考。客戶應清楚了解相關投資商品之風險等級是否與本身風險承受度相符，願意投資並自行承擔一切投資風險。（本文作者為聯邦銀行財富管理部北區理財諮詢顧問兼市場研究專員）

汽車貸款拖欠劇增

陷入困境的不光是美國房產業。位於拉斯維加斯一家名為Automotive Finance Summit的機構發佈最新報告稱，今年以來，有大約250億美元汽車貸款被拖欠。其中有4%的用戶拖欠還款達60天以上，創十年以來的最高水平，且同比增長達43%。 業內人士稱，這標誌著美國金融危機的惡果正在向消費領域逐漸滲透。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com　　由於市場不景氣，自今年年初以來，北美汽車市場就一路狂瀉。數據表明，在美國市場上，通用汽車8月份轎車和輕型卡車銷售量比去年同期減少了8萬多輛。當月轎車銷售量下降14%，至124441輛。而通用汽車預計第四季度汽車產量為875000輛，較上年同期下降約16%，其中轎車產量436000輛。 　　汽車貸款商發現，在2008年第二季度，逾期30天的貸款較上年同期增長了9%，逾期60天的貸款增加了11%。與此同時，借貸者的信譽也在惡化。由於用戶的信用等級不斷下滑，汽車金融行業也面臨著潛在的財政危機。據報道，近日通用汽車金融服務公司分支機構裁掉大約5000個職位，並關閉所有200家GMAC抵押貸款零售辦事處，以應對房屋和信貸市場疲弱的狀況。 　　據業內人士分析，今年以來汽車貸款違約率的上升，部分源於次貸危機導致一些消費者的還款能力下降。但該人士認為，汽車貸款拖欠的問題不會帶來新一輪的危機。美國人將汽車視為生活必需品，寧肯交出房屋去租房也不願喪失汽車。汽車銷量下滑只會令美國經濟第三季度預料中的收縮狀況進一步惡化而已。同時，汽車貸款的每月還款額要遠低於房屋抵押貸款，且汽車貸款通常為固定利率，不會有利率重置的風險。