百姓受害深 房貸、車貸、學貸緊縮

美國爆發金融危機信用市場緊縮，不僅大公司受害，就連一般小老百姓的生活也大受影響。現在有很多美國人繳不起貸款，房子面臨被法拍的命運，甚至有大學生也貸不到助學貸款，面臨求學可能中斷的危機。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com 美國喬治亞州亞特蘭大郊區到處都可見到因繳不起貸款，門口掛了牌子待價而沽的法拍屋。現年38歲的何頓先生，兩年前花了13萬8千美元，大約台幣440萬買了一間房子，沒想到建商蓋好房子不久後就破產，導致房貸利率一下子增加好幾碼，加上生活費節節高升，何頓已經有3個月繳不出房貸，銀行威脅下個月就要把他的房子法拍。 不過何頓先生的遭遇並不是特例，根據統計，美國7月份房價比去年同期下降了16.3%，創下歷年來最大跌幅。外界預期美國房市可能要到2010年才會見底，現在許多美國人不僅房貸有問題，甚至連買車也貸不到款。 密西根州居民迪洛利表示，「我的車貸不過，承辦人員說不，我們無能為力，現在幾乎什麼都凍結了」房貸車貸不通過還不是最可怕的事情，因為現在還有一批大學生，想要助學貸款求學也借不到錢。 由此看來美國這波金融危機所引發的信用市場緊縮，該關注的不只是政府打算金援哪間大公司，以防止其倒閉，而是要將焦點轉向於市井小民的生活上，協助其度過難關。

車貸審核趨嚴

新車、中古車銷售狀況不佳，但消費者卻有更多優惠折扣與選擇；而貸款方面，除了車廠自行吸收的優惠貸款之外，銀行對於車貸審核把關趨嚴，民眾就算僅有一個月帳單遲繳狀況，也無法貸到車款。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com隨著2009年的即將到來，業者莫不加強促銷，以降低成本壓力，中華汽車劉振中就說，目前2009年的新車款都已經在碼頭上，等著分散到個銷售據點，但問題是代理商的手上還有眾多2008年的庫存，因此只好以折扣優惠來刺激消費，有的車廠甚至已經主動停產或減產，或者是延遲上市，來因應接下來的汽車銷售寒冬。部分2008年款新車則釋放到租車業(Lease)，尤其是高級車款、市場冷門車例如Z4，代理商手頭上還有大量庫存品，為了套現金、避免過多損失，利用少額頭款與低月付的方式來消化庫存，因此民眾在年中時，可能發現以往月付金較高的高檔車，目前金額都已經滑落至3、4百美元。根據記者訪查發現，一般華資銀行做車貸的很少，而主流銀行方面，也開始嚴格審查，尤其中古車的貸款，利率更高達8%，有車貸營業項目的國泰銀行，據了解車貸業務也開始減少，工業市分行資深李姓副總透露，車輛屬於動產，世代步工具，市場價值折舊率高，如果車主不願付貸款的話，銀行收回的損失也高，因此賺頭也小。加上銀行收緊貸款政策，車貸的審核趨嚴格，能夠符合者很少，幾年前開始進入車貸行業的保險公司State Farm，也面臨同樣的情形，貸款審核保守嚴格，就算民眾有一個月的帳單遲繳記錄，也會被視為不合格的貸款人，一名該公司的貸款經紀就說，就連附有保證人的壞信用貸款者，都無法過關。

經濟問題向汽車金融領域滲透，車貸拖欠增加

根據在拉斯維加斯Automotive Finance Summit周一公布的一項研究顯示，美國汽車貸款拖欠出現上升，現金緊張的美國人在償還汽車和卡車貸款上越來越困難。這是美國經濟問題正在向汽車金融領域滲透的最新信號。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/http://www.loan169.com/拉斯維加斯Automotive Finance Summit發布的由Experian Automotive所作的報告稱，有大約250億美元汽車貸款被拖欠。汽車貸款商發現，在2008年第二季度，逾期30天的貸款較上年同期增長了9%，逾期60天的貸款增加了11%。與此同時，借貸者的信譽也在惡化，這是未來還將有更多麻煩的一個信號。大約57%的借款人信貸評級為優質，低于兩年前的61%。

不景氣又想換車 請搞懂車貸優惠

劉先生日前看了「霹靂遊俠」的懷舊電視影集，也知道「新霹靂遊俠」正在美國NBC開拍，回想年輕時期，擁有一部拉風的跑車是一件令人稱羨的事，劉先生心動之餘，也打算將家裡的老爺車換成新車，好好地慰勞自己。可是劉先生發現，以現在物價高漲情形，自己就算再怎麼省吃儉用，每月若能存下新台幣3萬元，已屬不易。劉先生目前月收入為新台幣45,000元，月支出為新台幣15,000元，銀行存款新台幣30萬元，在基本開銷維持不變的情形下，有哪些辦法可以達成購車的願望呢？http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/http://www.loan169.com/方法1 善用車商分期免息方案 目前各車商針對民眾購車，均提出分期免息的購車優惠方案，以刺激車輛銷售量。劉先生可以向車商詢問關於分期付款的優惠方案，以利於資金規劃與調度。要提醒劉先生的是，每個車商針對年份、車型所提供的零利率優惠或低利優惠均不同，有些方案頭期款甚低或是零頭期款，有些則需先付近一半車價的頭期款才享有優惠方案，因此建議劉先生務必向車商詢問清楚優惠方案細節，以免對廣告有所誤解，造成困擾。方法2 向車商融資 分期計息部分大型車商集團設有融資公司，推出分期方案，該方案類似銀行汽車貸款，也有點像前段提到的零利率優惠方案。劉先生與其簽約購車時，依契約及優惠方式的不同，可選擇付頭期款，享有分期優惠，契約到期時再全部還清；也可選擇付一半購車款加計利息，在約定時間後（例如2年），再付清另一半購車款；或者選擇單純的分期付款，亦可輕鬆達成購車目標。唯，劉先生仍需留意付款細節，因為車商推出的分期方案，通常會附帶部份限制。方法3 向銀行辦理汽車貸款劉先生也可以選擇向銀行辦理汽車貸款，以聯邦銀行為例，在車價扣除折讓後，國產車及進口車之最高貸款金額分別為九成及八成，並可選擇最長60期（5年）的分期汽車貸款。同樣地，辦理汽車貸款程序亦十分簡便，劉先生僅需提供申請人及保證人的身分證明文件、其名下之不動產資料給銀行核貸即可。以劉先生欲購買的福特某車款為例，車價為新台幣819,000元，基於劉先生信用正常、職業穩定，依核貸成數不同，應可向銀行辦理新台幣570,000～730,000不等的貸款金額。通常還款能力較佳的優質客戶，新車可貸款利率大約在3.5％～4％之間；而中古車則在6％～6.5％之間。由於劉先生提及存款新台幣30萬，可優先考慮第一方案；倘若劉先生欲購車價較高，可能需要選擇第二或第三方案。以開頭提到的「新霹靂遊俠」裡的同類型車款為例，北美參考售價為美金19,735～79,995元（參考價格來源：福特官方網站），而同型車款在台灣之新古車參考售價含申辦所需費用也要將近新台幣170萬元左右（參考價格來源：權威車訊），若劉先生要購買該型車款，則可考慮向銀行申辦汽車貸款。〈重要聲明〉以上建議乃根據讀者來函之個案條件所提供的投資參考。客戶應清楚了解相關投資商品之風險等級是否與本身風險承受度相符，願意投資並自行承擔一切投資風險。（本文作者為聯邦銀行財富管理部北區理財諮詢顧問兼市場研究專員）

汽車貸款拖欠劇增

陷入困境的不光是美國房產業。位於拉斯維加斯一家名為Automotive Finance Summit的機構發佈最新報告稱，今年以來，有大約250億美元汽車貸款被拖欠。其中有4%的用戶拖欠還款達60天以上，創十年以來的最高水平，且同比增長達43%。 業內人士稱，這標誌著美國金融危機的惡果正在向消費領域逐漸滲透。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com　　由於市場不景氣，自今年年初以來，北美汽車市場就一路狂瀉。數據表明，在美國市場上，通用汽車8月份轎車和輕型卡車銷售量比去年同期減少了8萬多輛。當月轎車銷售量下降14%，至124441輛。而通用汽車預計第四季度汽車產量為875000輛，較上年同期下降約16%，其中轎車產量436000輛。 　　汽車貸款商發現，在2008年第二季度，逾期30天的貸款較上年同期增長了9%，逾期60天的貸款增加了11%。與此同時，借貸者的信譽也在惡化。由於用戶的信用等級不斷下滑，汽車金融行業也面臨著潛在的財政危機。據報道，近日通用汽車金融服務公司分支機構裁掉大約5000個職位，並關閉所有200家GMAC抵押貸款零售辦事處，以應對房屋和信貸市場疲弱的狀況。 　　據業內人士分析，今年以來汽車貸款違約率的上升，部分源於次貸危機導致一些消費者的還款能力下降。但該人士認為，汽車貸款拖欠的問題不會帶來新一輪的危機。美國人將汽車視為生活必需品，寧肯交出房屋去租房也不願喪失汽車。汽車銷量下滑只會令美國經濟第三季度預料中的收縮狀況進一步惡化而已。同時，汽車貸款的每月還款額要遠低於房屋抵押貸款，且汽車貸款通常為固定利率，不會有利率重置的風險。

貸款利率高汽車滯銷

國內銀行紛紛調高汽車貸款利率，反之，國際原油價格卻不斷下跌，部分汽車業者認為，以目前的局勢，購車者將以觀望態度，考慮是否在近期內購置新車或換車，同時，他們也認為，金融機構調高汽車貸款門檻，成了汽車滯銷的主因。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com　　本報今日報道，國際原油價格維持在每桶100美元以下，油價或有望再調低，對此，汽車業者紛紛表示，耗油量大的轎車目前較難“脫手”，打工族都會精打細算，消費人在選擇購車時往往以“省油”為大前提。 調高至4.7％ 9月初開始，在國家銀行的批准下，國內銀行紛紛調高汽車貸款利率，從原有的每月2.5％，調高到每月3.4％至4.7％。 對此，受訪的業者表示，一般預測，隨著汽車貸款利率調高，購買新車的消費人會大大地減少，但是只要市場仍有需求，如某種類型的車款受到市場的青睞，購車族還是會不計較利率而購買新車。 此外，銀行嚴格審核車主申請貸款，料將影響汽車的銷售量；縱使車主具有購買力，但是，如果無法通過金融機構的貸款門檻，也將導致本地汽車銷售量較去年同時期略為下滑。 受訪業者也說，10年前的車貸利率為9％至10％，現在少於4.7％，所以，其實目前的利率並不算太高。而新的車貸利率是在9月初正式調整及實施，目前新車的貸款利率皆不超過4％。 ★柔佛州汽車銀業公會會長陳奕錦市場冷淡銷量跌 陳奕錦表示，銀行業者調高汽車貸款利率，這將影響到新車和二手車的銷量。 他說，在過去兩個月的開齋節期間，本地汽車銷售市場可謂“行情冷淡”，與去年同時期相比，汽車銷量下滑逾10％。 他表示，購車者選擇購買進口車或國產車，胥視他們的經濟能力與喜好。不過，金融機構則區分進口車和國產車的利率，一般上，進口車的貸款利率比國產車低，因為購買進口車且申請貸款的人數比國產車來得多。 他說，目前油價漂浮不定，一般相信，欲購車者會繼續觀望一段時間，業者也預料在農曆新年前後，會有人更換新車，刺激汽車銷量。 “油價上揚對整個市場的衝擊是不太理想的，而銀行嚴謹處理貸款申請，以及調高利率也影響汽車買賣市場。” 無論如何，他認為，各銀行的車貸利率不一，消費人欲購買轎車，須以本身的經濟能力為首要考量因素。 ★二手車商張亞伍省油車成首選 張亞伍說，通貨膨脹拖累汽車銷售市場，儘管政府兩度調低油價，不過消費者不得不精打細算，“省油車”成了首選。 他認為，若一個人決定要買車，相信不會在乎車貸利率。目前以5萬令吉以下的二手車較多人選擇，1600cc以下的轎車普遍受認同也較省油。 也是新山紅新月會會長的張亞伍說，二手車價波動較大，目前車貸利率介於4％至5％。他認為，目前的市場反應比去年來得低，汽車買賣市場步入“淡靜”屬短期現象，一般在調整初期，消費人都保持觀望態度。

汽車銷量開始重蹈住房銷量覆轍

住房銷售出現兩位數降幅？沒什麼新鮮。汽車銷量以兩位數下滑才是新聞。這種情況也符合邏輯。擁有一套漂亮的房子﹐車庫里停著兩輛車──以及隨之而來的月供──基本上就是美國夢的廣告版。Getty Image很少有人可以用現金買房和買車﹐多數人都嚴重依賴於貸款。在本世紀初信貸擴張﹐貸款廉價又容易的時候﹐那絕不是問題﹔直到信貸危機爆發。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com汽車業可能並沒有出現過類似於住房領域的“汽車泡沫”。實際上﹐新車價格一直就像超平電視一樣──技術進步的同時價格也在不斷下跌。而且汽車銷量狀況不佳也已經有一段日子了﹐美國製造商的業績尤為明顯﹐但最近的銷量下跌看起來像是一幕非常熟悉的場景。福特汽車(Ford Motor Co.)週三公佈﹐9月份汽車銷量較上月下降34%﹐這一驚人降幅比預期還糟。卡車和麵包車銷量下滑38%﹐運動型多用途車(SUV)下降57%﹐只有小轎車福克斯(Focus)銷量上升了大約6%。通用汽車(GM)、克萊斯勒(Chrysler)、豐田汽車(Toyota)將於當日晚些時候公佈銷售業績。在開發和營銷體積更小、更省油的汽車方面﹐福特汽車和其他美國汽車製造商一直落後於亞洲競爭對手。美國總統布什週二批准了一項250億美元的貸款計劃﹐以幫助美國汽車製造商提高競爭力。（不幸的是﹐住房建築商可沒有類似的救助項目）。隨著美國民眾削減支出﹐汽車貸款標準收緊﹐汽車製造商同樣也遭受重創。幸運的是﹐美國汽車業的問題不會像銀行業危機那樣給美國民眾帶來巨大沖擊﹐因為海外汽車公司可以填補空缺。而且﹐汽車業對日常生活的影響也沒有銀行那麼至關重要﹐因為有車用並不像有錢用那樣事關重大。但不幸的是﹐遭受重創的汽車業已經令曾經繁榮的底特律不復當年之風採﹐並導致數百萬收入不錯的工人失業﹐未來數月這種狀況可能還會更加嚴重。最後﹐由於購買汽車和相關部件是美國消費支出的重要組成部分﹐汽車銷量下滑只會令美國經濟第三季度預料中的收縮狀況進一步惡化。